С возникновением мирового финансового кризиса, наиболее резко обозначился вопрос о целесообразности жизни населения "в долг". В условиях крушения всей банковской системы от недостатка ликвидности снизилась и платежеспособность граждан, что в конечном итоге привело к кризису в системе потребительских кредитов. На данный момент именно потребкредиты стали некой "точкой равновесия": отсутствие банковского предложения совпадает с отсутствием спроса на них.

Другой вопрос, что следует предпринимать гражданам, уже взявшим кредит и на какие поощрения готовы пойти банки в создавшихся неблагоприятных условиях.

При более подробном рассмотрении схемы потребительских кредитов, можно понять, что мотивации заемщиков и банка в целом преследуют одну и ту же цель - получение финансовых средств. Только кредитная организация рассчитывает на так называемые "длинные" деньги, увеличенные на процент, а потребителю необходимы деньги "короткие", на повседневные нужды. Отталкиваясь именно от этой разницы, кризисное влияние перевернуло всю стандартную схему с ног на голову. Для банков при нехватке ликвидности, приоритетны стали "короткие" деньги и скорейшая выплата по кредитам. Население же увольнения и сокращения заработных плат поставили в весьма затруднительное положение, сократив или вовсе лишив платежеспособности.

В результате за новыми кредитами потребители не спешат идти, а по уже полученным займам активизировалась просроченная задолженность. Между тем, сами банки пытаются компенсировать риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками путем повышения ставок или полного отказа от предоставления услуги потребительского кредитования. В попытке подстелить соломку банковскому сектору, правительство в продолжающейся корректировке бюджета оценивает объем невозвратов по банковским кредитам на уровне 10 проц. Как сообщил министр финансов Алексей Кудрин: "Мы заложили резервирование по не возвратам кредитов 10 проц. в этом году", причем для того, чтобы банки могли зарезервировать такие средства, необходимо капитализировать банковскую систему. В частности, говоря о крупнейших 30 банках РФ, А. Кудрин отметил, что "резервирование должно составить 883 млрд. рублей", причем основную лепту "резервирования" составят государственные средства. Между тем по данным Центробанка просроченная задолженность физических лиц по кредитам только за три квартала 2008 года выросла на 32 проц.

Надо сказать, что нежелание банков идти на риск в сфере потребкредитования началось еще в ноябре, когда крупнейшие специализирующиеся на этом кредитные организации фактически перестали кредитовать население.

К февралю, те банковские игроки, которые все же имели смелость остаться на рынке, решили подстраховаться. Во-первых, повышением ставок. В итоге, средневзвешенная ставка по рублевым потребительским кредитам в феврале составила 33,97 проц. Такие данные получила в результате своего анализа деятельности 16 крупнейших банков за февраль 2009 года компания "Кредитмарт". Минимальная ставка составляет 27,2 проц., максимальная - 40,74 проц.

Средневзвешенная ставка по кредитам в долларах США в феврале равнялась 19,7 проц. Минимальная - 18,7 проц., максимальная - 20,7 проц. Причем, уже сейчас можно говорить о том, что если девальвация нашей валюты продолжится, то стоит ожидать дальнейшего роста ставок на кредиты в рублях. Кроме того, можно отметить существенное сокращение программ потребкредитования в иностранной валюте, что связано с нежеланием банков брать на себя дополнительные риски.

Во-вторых, проверка банками платежеспособности потенциальных заемщиков стала более тщательной, а отказ банков в выдаче кредитов наблюдается на уровне 80 проц. Наиболее распространенными причинами отказов являются отрицательная кредитная история, неспособность заемщика подтвердить официальный доход, работа заемщика в сферах, связанных с негативным влиянием финансового кризиса (девелопмент, финансы). И естественно, что количество отказов в кредитах до 300 тыс. рублей значительно меньшее, чем на большие суммы. А на наиболее привлекательные условия могут рассчитывать клиенты с положительной кредитной историей, залоговым обеспечением кредита и стабильным официальным доходом.

Но если от заемщиков-новичков кредитные организации уже поставили заградительные меры, то с гражданами, которые выплачивают ранее полученные кредиты ситуация сложнее.

Чтобы избежать просроченной задолженности, банки пошли на ряд мер, способствующих возврату средств. Во-первых, это конвертация валютных кредитов в рублевые. С подобной инициативой выступил глава Сбербанка Герман Греф, мотивируя предложение тем, что большинство населения не получает валютных доходов, но многие взяли на себя повышенные обязательства и валютные риски, когда рубль укреплялся. "Сейчас многие увидели свои ошибки, и мы готовы взять валютные риски на себя", - сказал он. По словам Г. Грефа, кредиты будут пересчитываться по внутреннему курсу банка, и такая операция будет проведена для всех обратившихся с соответствующим заявлением в банк.

Кроме того, по словам Г. Грефа, Сбербанк принял решение предоставлять отсрочки и рассрочки по кредитам, не связанным с ипотекой, на срок от полугода до года гражданам, которые столкнулись с существенным падением доходов. "Если человек потерял доходы в связи с сокращением его рабочего места или его доходы резко снизились, то при предоставлении соответствующего документа с работы наши территориальные банки и отделения Москвы могут предоставлять отсрочки и рассрочки от полугода до года, на период, пока не восстановится доход", - сказал Г. Греф. При этом, по его словам, будет происходить "либо капитализация процентов, либо иной способ по рассрочке платежей для каждого конкретного человека".

Помимо Сбербанка пойти на массовую реструктуризацию долгов тем или иным способом придется фактически всем банкам, оказывающим услуги потребкредитования. Если клиент обратится в банк до того, как возникла просрочка, и банк понимает, что это не злостный неплательщик, а человек, попавших в сложную ситуацию, готовый возвращать кредит, но не в том объеме как раньше, банкиры готовы идти на встречу.

Способы реструктуризации долгов у большинства банков примерно одинаковы. Можно получить отсрочку погашения основного долга с увеличением срока действия кредитного договора на полгода, при этом банк готов оставить без изменений процентную ставку. Другой вариант - увеличение срока действия договора на год с увеличением процентной ставки на один процентный пункт. Кроме того, заемщики могут увеличить срок действия кредитного договора с соответствующим уменьшением суммы ежемесячного или ежеквартального платежа на шесть месяцев без изменения процентной ставки или на год с увеличением на один процентный пункт.

Если же дело просроченной задолженности по кредиту доходит до суда, то на данный момент такая ситуация мало привлекательна для обеих сторон кредитного договора. В связи с тем, что залоговым имуществом чаще всего является недвижимость и автомобили, переоценка денежных средств и низкий спрос делают реализацию залога невыгодной для банка. Потребитель же получает отрицательную кредитную историю, чем ставит под сомнение получение кредита и после кризиса.

Во избежание ситуации, можно рекомендовать обладателям потребительских кредитов подробней интересоваться обо всех возможностях реструктуризации кредита и прочих шагах навстречу клиенту, на которые готов пойти банк.

Если же кто-то все же взвесит все за и против, и решит взять потрекредит в столь нестабильных экономических условиях, можно резюмировать, что на сегодняшний день идеальным является краткосрочный кредит на срок от 1 до 3 лет, в рублевом эквиваленте и с минимальной процентной ставкой.

Источник: "Личные Деньги"

Автор: Анна Белова /Личные Деньги/

Фото: petersburg.rfn.ru